Co to jest WIBOR i dlaczego wpływa na twoje kredyty?

Skrót WIBOR przewija się często przy kredytach, ale czy wiesz, co dokładnie oznacza? To stawka, po jakiej banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Brzmi jak coś abstrakcyjnego? A jednak - to właśnie ten wskaźnik wpływa na wysokość raty twojego kredytu czy oprocentowanie lokaty.

Jak działa WIBOR?

Codziennie banki w Polsce podają, na jakich warunkach są skłonne pożyczać sobie nawzajem pieniądze. Z tych deklaracji wyciąga się średnią - i to jest właśnie WIBOR.

Warto wiedzieć, że nie ustala go rząd ani Narodowy Bank Polski. Robi to rynek, więc WIBOR potrafi zmieniać się bardzo dynamicznie - zależnie od inflacji, decyzji Rady Polityki Pieniężnej czy sytuacji gospodarczej w kraju.

WIBOR a kredyty - co musisz wiedzieć?

Jeśli masz kredyt hipoteczny, gotówkowy albo firmowy, to bardzo możliwe, że jego oprocentowanie zależy właśnie od WIBOR-u. Bank dodaje do tej wartości swoją marżę i tak powstaje oprocentowanie twojej pożyczki.

Przykład?

Gdy WIBOR 3M ma wartość 5,2%, a bank dolicza do tego 2% marży, całkowite oprocentowanie kredytu wynosi 7,2%. Przekłada się to bezpośrednio na wysokość raty, jaką trzeba będzie spłacać co miesiąc.

Co jeszcze zależy od WIBOR?

WIBOR wpływa nie tylko na kredyty. Zobacz, gdzie jeszcze ma znaczenie:

Kredyty hipoteczne

W Polsce większość kredytów mieszkaniowych ma oprocentowanie zmienne - czyli takie, które zmienia się w zależności od WIBOR-u. Gdy stawka rośnie, rosną też raty. Gdy spada - raty maleją.

Kredyty gotówkowe

Tutaj sytuacja bywa różna. Część kredytów ma stałe oprocentowanie, ale wiele opiera się na WIBOR-ze. Jeśli twoja umowa go zawiera, każde jego wahnięcie może przełożyć się na twój budżet.

Lokaty i oszczędności

Nie tylko kredytobiorcy powinni śledzić WIBOR. Banki często ustalają oprocentowanie lokat właśnie na jego podstawie. Gdy WIBOR jest wysoki - lokaty dają więcej zarobić. Gdy niski - ciężko mówić o sensownym zysku.

Jak sprawdzić aktualny WIBOR?

Nie musisz być ekonomistą. Wystarczy zajrzeć na:

• stronę GPW Benchmark,
• portale finansowe,
• stronę twojego banku.

Najczęściej spotykane typy WIBOR to:

• WIBOR 1M - ustalany co miesiąc,
• WIBOR 3M - najczęściej stosowany w kredytach hipotecznych,
• WIBOR 6M - aktualizowany co pół roku.

Czym jest marża banku?

To stały składnik oprocentowania - określony w umowie kredytowej. Każdy bank ustala ją indywidualnie. Zależy m.in. od:

• zdolności kredytowej klienta,
• rodzaju kredytu,
• promocji i oferty banku.

Na przykład: WIBOR 6M wynosi 5,5%, marża to 1,8%. Łącznie mamy 7,3% oprocentowania kredytu.

WIBOR vs inne stopy procentowe

W Polsce dominuje WIBOR, ale na świecie istnieją inne wskaźniki:

• LIBOR - stosowany był m.in. w USA i Wielkiej Brytanii (obecnie wycofywany),
• EURIBOR - używany w krajach strefy euro.

Dla nas najważniejszy pozostaje WIBOR - to od niego zależą nasze kredyty, raty i oprocentowanie lokat.

Czy WIBOR zostanie zastąpiony?

Trwają prace nad wprowadzeniem nowego wskaźnika - WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight). Ma być bardziej przejrzysty i oparty na rzeczywistych transakcjach, a nie deklaracjach banków.

Docelowo WIRON ma zastąpić WIBOR w nowych umowach kredytowych, ale cały proces będzie rozłożony na lata.

Co powinieneś zrobić jako kredytobiorca?

1. Sprawdź, czy twój kredyt jest oparty na WIBOR.
2. Dowiedz się, jaki typ WIBOR-u masz w umowie (3M, 6M?).
3. Obserwuj zmiany na rynku - mogą wpływać na twoje raty.
4. Korzystaj z kalkulatorów kredytowych i sprawdzaj możliwe scenariusze.
5. Jeśli planujesz kredyt - zapytaj doradcę, czy stosuje już WIRON.

Podsumowanie

WIBOR to coś więcej niż tylko bankowy skrót. Dla wielu osób to realny koszt - lub zysk. Kredyty hipoteczne, pożyczki gotówkowe, a nawet lokaty - wszystko to zależy od WIBOR-u.

Rozumienie, jak działa ten wskaźnik, pozwala podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. I choć nie masz wpływu na jego wysokość, masz wpływ na to, jak się do niego przygotujesz.